Πώς να προγραμματίσετε τα δάνεια και τις αποταμιεύσεις σας με τη συνάρτηση NPER στο Excel

Ο προσεκτικός προγραμματισμός είναι απαραίτητος για να διασφαλίσετε ότι θα πετύχετε τους οικονομικούς σας στόχους. Είτε κάνετε αποταμίευση για μελλοντική αγορά είτε διαχειρίζεστε ένα δάνειο, μπορεί να είναι δύσκολο να υπολογίσετε τον χρόνο που χρειάζεται για να πετύχετε τον στόχο σας.

Εδώ παίζει ρόλο η συνάρτηση NPER του Excel. Η συνάρτηση λαμβάνει υπόψη διαφορετικές μεταβλητές όπως τα επιτόκια και τα ποσά πληρωμών για να σας δώσει την οικονομική πρόβλεψη που χρειάζεστε. Ας εμβαθύνουμε στις βασικές αρχές και τις περιπλοκές της λειτουργίας NPER και ας σας εξουσιοδοτήσουμε να λαμβάνετε ενημερωμένες οικονομικές αποφάσεις.

Τι είναι η συνάρτηση NPER στο Excel;

Το NPER είναι ένα από Οικονομικές λειτουργίες του Excel, σχεδιασμένο για να σας βοηθήσει να κάνετε ακριβείς οικονομικούς υπολογισμούς. Το NPER σημαίνει τον αριθμό των περιόδων, που αναφέρεται στις περιόδους πληρωμής που απαιτούνται για την επίτευξη ενός οικονομικού στόχου. Η συνάρτηση προϋποθέτει συνεπείς πληρωμές με σταθερό επιτόκιο.

Η συνάρτηση NPER παίρνει πολλές παραμέτρους και η σύνταξη είναι η παρακάτω:

=NPER(RATE, PMT, PV, [FV], [type])

• ΤΙΜΗ: Το επιτόκιο για κάθε περίοδο σε ποσοστά.
• PMT: Η σταθερή πληρωμή που γίνεται σε κάθε περίοδο.
• PV (παρούσα αξία): Το αρχικό ή τρέχον ποσό επένδυσης ή δανείου.
• FV (Μελλοντική Αξία): Η επιθυμητή μελλοντική ή στόχος της επένδυσης ή του δανείου. Αυτή είναι μια προαιρετική παράμετρος.
• Τύπος: Υποδεικνύει εάν οι πληρωμές οφείλονται στην αρχή (1) ή στο τέλος (0) κάθε περιόδου. Αυτή είναι μια προαιρετική παράμετρος.

Αφήνοντας κενές τις παραμέτρους FV και type, τίθενται στο προεπιλεγμένο μηδέν. Δεδομένου ότι οι περισσότερες τράπεζες υπολογίζουν τους τόκους στο τέλος κάθε περιόδου πληρωμής, η παράμετρος τύπου συνήθως αφήνεται κενή. Η τιμή που βάζετε στο FV εξαρτάται από το πλαίσιο, το οποίο θα καλύψουμε εν συντομία.

Εκτός από τον τύπο, κάθε μία από τις παραμέτρους στη συνάρτηση NPER έχει τη δική της συνάρτηση που μπορεί να σας βοηθήσει επίλυση πραγματικών οικονομικών προβλημάτων στο Excel.

Κατανόηση της συνάρτησης NPER στο Excel

Στον πυρήνα της, η συνάρτηση NPER σάς βοηθά να προσδιορίσετε πόσες πληρωμές χρειάζεστε για να επιτύχετε έναν συγκεκριμένο οικονομικό στόχο. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει οποιοδήποτε σενάριο, από αποταμίευση για διακοπές, εξόφληση υποθήκης ή προγραμματισμό συνταξιοδότησης.

Για να χρησιμοποιήσετε σωστά αυτήν τη λειτουργία, πρέπει να κατανοήσετε δύο βασικές έννοιες: ροή νομίσματος και διαστήματα πληρωμών.

Η νομισματική ροή

Υπάρχουν τρεις παράμετροι νομίσματος στη συνάρτηση NPER: Η πληρωμή που κάνετε κάθε περίοδο, η παρούσα αξία και η μελλοντική αξία. Η σημαντική σημείωση εδώ είναι ότι αυτές οι τιμές δεν είναι όλες θετικές.

Σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, οι πληρωμές που κάνετε κάθε περίοδο (PMT) και το αρχικό εφάπαξ που πληρώνετε (PV) είναι έξοδα. Αντίθετα, η μελλοντική αξία του λογαριασμού ταμιευτηρίου (FV) είναι έσοδα. Χάνεις PMT και PV από τις τσέπες σου και κερδίζεις FV στον λογαριασμό ταμιευτηρίου. Επομένως, θα πρέπει να εισαγάγετε PMT και PV ως αρνητικές τιμές.

Το αντίθετο ισχύει για τα δάνεια. Για ένα δάνειο, το PMT είναι θετικό, το PV είναι αρνητικό και το FV είναι μηδέν. Φανταστείτε έναν τραπεζικό λογαριασμό με το ποσό του δανείου ως παρούσα αξία. Εδώ, χρωστάτε στην τράπεζα και πρέπει να εξοφλήσετε τα ποσά του δανείου με τόκους. Κάνεις μηνιαίες πληρωμές στον λογαριασμό της τράπεζας και σταματάς να πληρώνεις μόλις το ποσό που χρωστάς φτάσει στο μηδέν.

Η πληρωμή που κάνετε κάθε μήνα (PMT) είναι το ποσό που συνεισφέρετε στο αρνητικό PV για να φτάσει στο μηδέν. Επομένως, οι τιμές PMT θα πρέπει να είναι θετικές. Εάν δεν αποπληρώσετε το δάνειο που λάβατε από την τράπεζα (PV), θα συνεχίσει να αυξάνεται, με αποτέλεσμα μεγαλύτερο αρνητικό αριθμό.

Τα διαστήματα πληρωμών

Ένας άλλος ουσιαστικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν χρησιμοποιείτε το NPER είναι το διάστημα πληρωμής. Τόσο στα δάνεια όσο και στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, το ένα μέρος παίρνει περισσότερα από αυτά που έδωσε σε βάρος του άλλου μέρους. Υπάρχουν δύο διαστήματα πληρωμής που πρέπει να λάβετε υπόψη εδώ: η περίοδος τόκου και η περίοδος πληρωμής.

Η περίοδος τόκου αναφέρεται στο διάστημα κατά το οποίο η τράπεζα εφαρμόζει τόκους στο δάνειο ή πληρώνει τόκους για τις αποταμιεύσεις σας. Αυτό είναι συνήθως κάθε μήνα, αλλά μπορεί να είναι και κάθε χρόνο. Εάν μια τράπεζα πει ότι θα σας δώσει επιτόκιο 12% στις αποταμιεύσεις σας και προσθέτει αυτό το επιτόκιο μία φορά το χρόνο, στο τέλος του έτους, λαμβάνετε 12% επιπλέον της αρχικής σας κατάθεσης.

Αλλά, αν λένε ότι είναι 12% ετήσιος τόκος και προσθέτουν λίγο κάθε μήνα, δεν διαιρούν απλώς το 12% με 12 μήνες και σας δίνουν 1% κάθε μήνα. Όταν η τράπεζα προσθέτει λίγους τόκους κάθε μήνα, ο τόκος αρχίζει επίσης να κερδίζει τους δικούς του τόκους (αυτό ονομάζεται ανατοκισμός). Έτσι, μέχρι το τέλος του έτους, κερδίζετε ελαφρώς περισσότερα από 12%, συγκεκριμένα 12,68%.

Αν και η διαφορά φαίνεται αμελητέα, μπορεί να κάνει σημαντική διαφορά με μεγαλύτερα ποσά κεφαλαίου σε μεγαλύτερες χρονικές περιόδους.

Η περίοδος πληρωμής αναφέρεται στη συχνότητα με την οποία είτε αποπληρώνετε τα δανεισμένα χρήματα είτε καταθέτετε επιπλέον χρήματα στις αποταμιεύσεις σας. Η έξοδος της συνάρτησης NPER είναι σχετική με την περίοδο πληρωμής σε PMT. Εάν η τιμή που βάλατε στο PMT καταβάλλεται μηνιαία, τότε η έξοδος NPER είναι σε μήνες. Εάν η τιμή που βάζετε είναι ετήσια, η απόδοση είναι σε έτη.

Η περίοδος πληρωμής συμβαδίζει με αυτό που συζητήσαμε για την περίοδο τόκου. Η συχνότητα που επιλέγετε για την περίοδο πληρωμής πρέπει να ταιριάζει με τη συχνότητα του επιτοκίου που αντιμετωπίζετε. Επομένως, εάν ο τόκος εφαρμόζεται μηνιαία, πρέπει να εισαγάγετε την αξία μηνιαίας πληρωμής ως PMT. Το αποτέλεσμα NPER δεν θα είναι ακριβές διαφορετικά.

Πραγματικά παραδείγματα χρήσης της συνάρτησης NPER στο Excel

Η συνάρτηση NPER αποδεικνύεται πολύτιμη σε διάφορα σενάρια πραγματικής ζωής. Με σωστή κατανόηση των διαστημάτων πληρωμής και της ροής νομισμάτων, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το NPER για να υπολογίσετε οποιονδήποτε οικονομικό στόχο. Ας ρίξουμε μια ματιά σε δύο κοινά παραδείγματα.

1. Χρησιμοποιήστε το NPER για τον υπολογισμό της εξοικονόμησης

Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου για διακοπές. Υπολογίζετε ότι οι διακοπές θα κοστίσουν 1.000 $ και η τράπεζά σας προσφέρει ετήσιο επιτόκιο 12% που καταβάλλεται μηνιαίως. Μέχρι στιγμής, έχετε το FV (1.000 $) και το ποσοστό (12%). Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να βάλετε ένα εφάπαξ ποσό 100 $ (-PV) στον λογαριασμό και στη συνέχεια να πληρώσετε 70 $ μηνιαίως (-PMT).

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη συνάρτηση NPER για να υπολογίσετε γρήγορα πόσο χρόνο θα σας πάρει για να επιτύχετε τον στόχο εξοικονόμησής σας. Εισαγάγετε τις τιμές σε ένα υπολογιστικό φύλλο όπως το παραπάνω και θυμηθείτε να χρησιμοποιείτε αρνητικές τιμές για PV και PMT. Στη συνέχεια, πληκτρολογήστε τον παρακάτω τύπο για να λάβετε τον αριθμό των πληρωμών:

=NPER(C2/12, D2, B2, A2)

Σε αυτόν τον τύπο, Γ2 αναφέρεται στο ετήσιο επιτόκιο. Δεδομένου ότι το επιτόκιο εφαρμόζεται μηνιαία και το PMT είναι επίσης μηνιαίο, ο τύπος διαιρεί το επιτόκιο με το 12 για να πάρει το μηνιαίο επιτόκιο. Δ2 αναφέρεται στο μηνιαίο ποσό πληρωμής (PMT). Β2 είναι η αρχική κατάθεση των $100 (PV), και Α2 είναι ο στόχος αποταμίευσης (FV).

Εναλλακτικά, εάν έχετε έναν συγκεκριμένο στόχο για το NPER, μπορείτε χρησιμοποιήστε το Goal Seek στο Excel για να λύσετε άγνωστες μεταβλητές, όπως το αρχικό εφάπαξ (PV) και οι μηνιαίες πληρωμές (PMT).

2. Χρησιμοποιήστε το NPER για τον υπολογισμό των δανείων

Η συνάρτηση NPER του Excel είναι εξίσου εφαρμόσιμη όταν ασχολείστε με δάνεια. Σκεφτείτε ένα σενάριο όπου παίρνετε ένα δάνειο αυτοκινήτου 15.000 $ με ετήσιο επιτόκιο 16% μηνιαίως. Θέλετε να διατηρήσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας στα 300 $. Χρησιμοποιώντας τη συνάρτηση NPER, μπορείτε να καθορίσετε πόσους μήνες θα χρειαστείτε για να αποπληρώσετε το δάνειο.

Έχετε τις τιμές PV (-15.000 $), ποσοστό (16%) και PMT (300 $). Χρησιμοποιήστε τον παρακάτω τύπο NPER για να υπολογίσετε τον αριθμό των πληρωμών σε αυτό το παράδειγμα:

=NPER(B2/12, C2, A2)

Σε αυτόν τον τύπο, Β2 αναφέρεται στο ετήσιο επιτόκιο. Δεδομένου ότι το PMT είναι σε μήνες και οι τόκοι εφαρμόζονται μηνιαία, ο τύπος το διαιρεί με το 12 για να ληφθεί ο μηνιαίος τόκος. Γ2 αναφέρεται στις μηνιαίες πληρωμές (PMT). Α2 είναι το PV, που είναι το αρνητικό ποσό δανείου. Το FV παραμένει κενό, οπότε ο τύπος σωστά υποθέτει ότι είναι μηδέν.

Το NPER βγάζει 82,94, που σημαίνει ότι θα χρειαστείτε περίπου 83 μήνες για να εξοφλήσετε το δάνειο. Το διπλανό κελί το διαιρεί με το 12 και δηλώνει ότι θα χρειαστούν επτά χρόνια για να εξοφληθεί αυτό το δάνειο.

Σχεδιάστε τους οικονομικούς σας στόχους με το NPER στο Excel

Η συνάρτηση NPER στο Excel είναι ένας πολύτιμος σύμμαχος για τις οικονομικές σας προβλέψεις. Επιτρέποντάς σας να υπολογίσετε τον αριθμό των περιόδων πληρωμής που απαιτούνται για να επιτύχετε τους στόχους αποταμίευσης ή δανείου σας, το NPER σας δίνει τη δυνατότητα να αναλάβετε τον έλεγχο του οικονομικού σας μέλλοντος.

Θυμηθείτε, ενώ η συνάρτηση NPER απλοποιεί πολύπλοκους υπολογισμούς, ο συνδυασμός της με ορθή κρίση και η προσαρμογή της στη δυναμική φύση της χρηματοδότησης του πραγματικού κόσμου εξακολουθεί να είναι ζωτικής σημασίας.