5 κόλπα για να βελτιώσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα σε μόλις 6 μήνες

Διαφήμιση

Σε ένα σημείο του περασμένου έτους, είχα ένα πιστωτικό αποτέλεσμα στο εύρος των 300. Αυτό είναι πέρα ​​από το φρικτό. Αυτό είναι ένα σκορ που θα περίμενε κανείς αν είχατε μόλις υποβάλει πτώχευση. Δεν φοβάμαι να το παραδεχτώ, γιατί σε περίπου έξι μήνες είχα αυξήσει το σκορ σε σχεδόν 700.

Βελτίωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας Πώς να βελτιώσετε και να παρακολουθήσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα χρησιμοποιώντας τεχνολογίαΤο πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την οικονομική σας ζωή. Εξηγούμε πώς υπολογίζεται και πώς μπορείτε να το βελτιώσετε. Διαβάστε περισσότερα δεν χρειάζεται να είναι μια περίπλοκη, περίπλοκη διαδικασία. Με λίγες απλές συμπεριφορές και ενέργειες, μπορείτε να αυξήσετε γρήγορα το πιστωτικό σας αποτέλεσμα σε λίγους σύντομους μήνες. Το έκανα με αυτά τα έξι βήματα, και έτσι μπορείτε.

Αυτός ο οδηγός περιέχει πληροφορίες από πιστωτικά γραφεία και σεβαστά πιστωτικά ιδρύματα, επομένως είναι πιο αξιόπιστο από ότι θα βρείτε σε οποιοδήποτε φόρουμ ή μικρό ιστολόγιο στο διαδίκτυο. Εκτός από την εκμάθηση του τρόπου βελτίωσης της βαθμολογίας σας, θα βρείτε πολλούς πόρους που μπορούν να σας βοηθήσουν. Ας αρχίσουμε λοιπόν να ενισχύσουμε αυτό το πιστωτικό αποτέλεσμα!

1. Κατανοήστε την πιστωτική σας χρήση

Ο πιο σημαντικός παράγοντας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι κάτι που ονομάζεται αξιοποίηση της πίστωσης.

Ακούγεται περίπλοκο, αλλά δεν είναι.

Η αξιοποίηση της πίστωσης είναι ο λόγος μεταξύ της διαθέσιμης πίστωσής σας (όλα τα πιστωτικά σας όρια) και της συνολικής χρησιμοποιημένης πίστωσής σας (όλα τα πιστωτικά σας υπόλοιπα). Όταν διαιρείτε τα υπόλοιπά σας με τα πιστωτικά σας όρια και πολλαπλασιάζετε με 100%, θα πρέπει να καταλήξετε με έναν αριθμό κάτω από το 30%. Αυτό αντιπροσωπεύει μια «υγιή» αξιοποίηση της πίστωσης. Επίσης οδηγεί σε πολύ υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Ένα από τα μεγαλύτερα πρακτορεία αναφοράς πίστωσης, το Experian, το εξηγεί ως εξής:

… Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες στα πιστωτικά αποτελέσματα είναι πόσο κοντά είναι τα υπόλοιπά σας στα πιστωτικά σας όρια. Τα πιστωτικά αποτελέσματα προσθέτουν τα όρια και τα υπόλοιπα στους περιστρεφόμενους λογαριασμούς σας για να υπολογίσετε τη συνολική αναλογία υπολοίπου προς όριο ή το ποσοστό χρησιμοποίησης. Όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό χρήσης σας, τόσο μεγαλύτερος είναι ο αρνητικός αντίκτυπος στις βαθμολογίες σας.

Πιθανότατα σκέφτεστε ότι ένας γρήγορος τρόπος για να αυξήσετε άμεσα το σκορ σας είναι απλά να εξοφλήσετε κάθε πιστωτική κάρτα και να μην τη χρησιμοποιήσετε ποτέ, σωστά; Αυτό είναι πραγματικά λάθος. Είτε το πιστεύετε είτε όχι, η χρήση 0% είναι στην πραγματικότητα κακό.

Το 2016, Πίστωση Κάρμα Μάθετε αμέσως το πιστωτικό σας αποτέλεσμα χωρίς χρέωση με πιστωτικό κάρμα Διαβάστε περισσότερα εξέτασε τα πιστωτικά αποτελέσματα έναντι των δεικτών χρήσης των 15 εκατομμυρίων μελών του και ανακάλυψε ένα πολύ ενδιαφέρον μοτίβο.

Άτομα με 0% χρήση πίστωσης είχαν στην πραγματικότητα χειρότερο πιστωτικό αποτέλεσμα από ό, τι με 1-20% χρήση.

Τι σημαίνει αυτό? Αυτό σημαίνει ότι για να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα θα πρέπει να έχετε άφθονη διαθέσιμη πίστωση που δεν χρησιμοποιείτε, αλλά θα πρέπει να προσπαθήσετε να χρησιμοποιήσετε 1% έως 20% αυτού του συνολικού ορίου.

Οι υπόλοιπες ενέργειες σε αυτό το άρθρο πρέπει να προσαρμοστούν στην περίπτωσή σας και στην τρέχουσα αναλογία χρήσης. Κανείς δεν ξεκινά από την ίδια κατάσταση. Για παράδειγμα:

• Εάν έχετε μεγιστοποιήσει πέντε πιστωτικές κάρτες με όριο 4.000 $ η καθεμία, χρησιμοποιείτε 100%.
• Ίσως να έχετε μία πιστωτική κάρτα με όριο 500 $ και τη χρησιμοποιείτε για να αγοράζετε παντοπωλεία αξίας 300 $ κάθε μήνα. Ακόμα κι αν το πληρώσετε εξ ολοκλήρου, η χρήση σας μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ 0% και 60%, ανάλογα με το πότε το πιστωτικό γραφείο τραβά τα δεδομένα του.
• Ίσως χρησιμοποιείτε μόνο το 20% της διαθέσιμης πίστωσής σας, αλλά κατά καιρούς χάνετε φοιτητικό δάνειο ή πληρωμές υποθηκών Καλύτεροι υπολογιστές υποθηκών στο Διαδίκτυο και πώς να τα χρησιμοποιήσετεΤο να υπολογίσετε πόσο θα σας κοστίσει μια υποθήκη μακροπρόθεσμα μπορεί να είναι δύσκολο, αλλά αυτοί οι υπολογιστές το καθιστούν εύκολο, ανεξάρτητα από το πόσες πληροφορίες έχετε. Διαβάστε περισσότερα . Η κατάστασή σας απαιτεί ένα εντελώς διαφορετικό σύνολο ενεργειών.

Ο καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε αυτήν τη διαδικασία, προτού συνεχίσετε με αυτό το άρθρο, είναι να το κάνετε καθορίστε την αξιοποίηση της πίστωσής σας. Μπορείτε να προσθέσετε όλα τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας και του δανείου σας, να τα διαιρέσετε με τα μέγιστα όρια υπολοίπων σε αυτούς τους λογαριασμούς και να πολλαπλασιάσετε με το 100%. Ή μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα από τα παρακάτω εργαλεία.

Βοήθεια αξιοποίησης πίστωσης

Μην ανησυχείτε για να προσπαθήσετε να υπολογίσετε μόνοι σας την αξιοποίηση της πίστωσής σας. Υπάρχουν πολλοί πόροι διαθέσιμοι για να σας βοηθήσουν να τον υπολογίσετε.

• Το BizCalcs.com είναι ένας ιστότοπος που φιλοξενεί μια ποικιλία από υπολογιστές προσωπικής χρηματοδότησης Οι καλύτεροι υπολογιστές προσωπικών οικονομικών και προϋπολογισμών για τη διαχείριση των δαπανών σαςΗ τακτοποίηση των οικονομικών σας μπορεί να είναι δύσκολη, αλλά το να έχετε τα σωστά στοιχεία είναι πολύ πιο εύκολο. Ανεξάρτητα από την οικονομική σας κατάσταση, έχουμε τους υπολογιστές που χρειάζεστε. Διαβάστε περισσότερα για να σας βοηθήσουμε με οικονομικές αποφάσεις και προϋπολογισμό. Εκεί θα βρείτε αυτό το εύχρηστο αριθμομηχανή πίστωσης. Απλώς πληκτρολογήστε όλα τα υπόλοιπα και τα πιστωτικά σας όρια και αφήστε τον υπολογιστή να κάνει τα υπόλοιπα.

• Πίστωση Κάρμα είναι ένα αγαπημένο όταν πρόκειται για την παρακολούθηση της πιστωτικής σας κατάστασης. Όχι μόνο ο ιστότοπος σας δείχνει το συνολικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά επίσης σας δίνει τη συνολική αξιοποίηση της πίστωσής σας που αποσύρθηκε απευθείας από την πιστωτική σας έκθεση. Δεν απαιτείται χειροκίνητος υπολογισμός!

Φυσικά, η αξιοποίηση της πίστωσης είναι αρκετά απλή για να κάνετε τον εαυτό σας ένα απλό υπολογιστικό φύλλο 15 Πρότυπα υπολογιστικού φύλλου Excel για τη διαχείριση των οικονομικών σαςΝα παρακολουθείτε πάντα την οικονομική σας υγεία. Αυτά τα δωρεάν πρότυπα υπολογιστικών φύλλων Excel είναι τα εργαλεία που χρειάζεστε για να διαχειριστείτε τα χρήματά σας. Διαβάστε περισσότερα και λίγο χρόνο. Το να αφιερώσετε χρόνο για να μάθετε πού στέκεστε με την πίστωσή σας είναι ένα κρίσιμο πρώτο βήμα για να το πάρετε σε τάξη.

2. Τακτοποιήστε με τους οφειλέτες σας

Το να αφήσω το πιστωτικό μου σκορ να πέσει στα 300 μπορεί να φαινόταν σαν μια φοβερή ιδέα, αλλά είχα ένα σχέδιο. Το ζήτημα ήταν ότι έπρεπε να αφήσω το σκορ μου να μπορέσει να αρχίσω να δουλεύω για τη βελτίωσή του. Επιτρέψτε μου να εξηγήσω την κατάστασή μου και μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα τη δική σας.

Μέσω ενός συνδυασμού υπερβολική δαπάνη σε πολλές πιστωτικές κάρτες Βρείτε τις καλύτερες προσφορές πιστωτικών καρτών στο Διαδίκτυο με αυτούς τους 10 καταπληκτικούς ιστότοπουςΕίτε ψάχνετε για μπόνους εγγραφής, επιστροφή χρημάτων, προγράμματα ανταμοιβών ή εκπτώσεις αφοσίωσης, σας καλύπτουμε. Εδώ είναι 10 ιστότοποι που θα σας βοηθήσουν να βρείτε τις καλύτερες προσφορές πιστωτικών καρτών. Διαβάστε περισσότερα ενώ στο κολέγιο και στην οικογένειά μας πληγώσαμε από μια μεγάλη ιατρική κρίση περίπου δέκα χρόνια μετά την αποφοίτησή μας, ήμασταν αντιμέτωποι με την ακόλουθη κατάσταση:

• 100.000 $ σε διαθέσιμη πίστωση και 30.000 $ σε περιστρεφόμενα υπόλοιπα, αξιοποίηση 30%.
• Αύξηση ιατρικών πληρωμών για συνεχιζόμενες θεραπείες που πλησιάζουν 1.200 $ κάθε μήνα.
• Πίσω χειρουργική επέμβαση που πρόσθεσε το ήδη υπάρχον οικονομικό οικονομικό βάρος?
• Κανένας τρόπος να πληρώσετε για όλα.

Δεδομένου ότι είμαι το είδος του ατόμου που θα απασχοληθεί σε τρεις θέσεις εργασίας αντί να ασκήσω πτώχευση, πλήρωσα το ελάχιστο να ισορροπήσουμε όλες τις πιστωτικές μας κάρτες και να πληρώνουμε εγκαίρως όλους τους κανονικούς λογαριασμούς των νοικοκυριών, αλλά όχι να πληρώνουμε νοσοκομείο. Δεν είχαν απομείνει αρκετά χρήματα.

Ένα τέτοιο σενάριο λειτουργεί μόνο για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα και σε κάποιο σημείο θα φτάσετε στο σημείο της μη επιστροφής και το κάναμε. Καταλάβετε κάτι ή υποβάλετε πτώχευση. Σε κάθε περίπτωση, το πριμοδοτικό πιστωτικό αποτέλεσμά μου σχεδόν 800 ήταν σε κίνδυνο.

Αφού έκανα κάποια έρευνα, εδώ ανακάλυψα. Εάν έχετε έναν έγκυρο λόγο, όπως ιατρικά έξοδα, μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια διευθέτηση με πιστωτές. Άρχισα λοιπόν να τηλεφωνώ.

Άλλοι λόγοι θα δικαιολογήσουν επίσης μια διευθέτηση, όπως η απώλεια θέσεων εργασίας, ένας θάνατος στην οικογένεια ή οποιοσδήποτε άλλος λόγος για να υποστεί μια τεράστια μείωση του εισοδήματός σας.

Θα χρειαστείτε επίσης ένα μεγάλο εφάπαξ ποσό μετρητών. Ο δανεισμός από το πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k) είναι μια επιλογή εάν δεν έχετε εναλλακτικές λύσεις. Δεν θεωρείται πραγματικό δάνειο, επομένως δεν εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση. Μπορείτε να δανειστείτε έως και το 50% του υπολοίπου του προγράμματος χωρίς ποινή. Ωστόσο, προτού ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή, δείτε εάν ένα πλούσιο μέλος της οικογένειας μπορεί να σας δώσει δάνειο αντ 'αυτού, καθώς η κατάρρευση των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης μπορεί να είναι καταστροφική μακροπρόθεσμα.

Πόσο θα χρειαστείτε; Ανάλογα με τις διαπραγματευτικές σας ικανότητες, θα μπορείτε να πληρώσετε κάπου μεταξύ 40% έως 60% του υπολοίπου της πιστωτικής κάρτας.

Δείτε πώς μπορείτε να περάσετε τη διαδικασία διαπραγμάτευσης:

1. Υπολογίστε ποιο ποσοστό του χρέους σας οφείλετε σε κάθε πιστωτή. Διαιρέστε το εφάπαξ ποσό σας μεταξύ των πιστωτών χρησιμοποιώντας αυτά τα ποσοστά. Δεν μπορείτε να προσφέρετε περισσότερα από αυτό το ποσό για κάθε πιστωτή κατά τη διαπραγμάτευση.
2. Σταματήστε να πληρώνετε τις πιστωτικές σας κάρτες για πάνω από έξι μήνες. Πληρώστε όλους τους άλλους λογαριασμούς εγκαίρως. Το πιστωτικό σας αποτέλεσμα θα πέσει κατακόρυφα. Είναι εντάξει.
3. Μετά από έξι μήνες, καλέστε τους πιστωτές και εξηγήστε ότι έχετε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό για διανομή στους πιστωτές σας και προσφέρετε σε αυτούς το 30% του υπολοίπου. Θα χλευάζουν και θα λένε όχι. Ευχαριστώ και κλείστε το. Περιμένετε ένα μήνα και καλέστε ξανά.
4. Θα σας προσφέρουν προγράμματα χαμηλότερης πληρωμής. Θα απειλήσουν να σας μηνύσουν. Απλώς πείτε ότι δεν έχετε χρήματα, μόνο ένα εφάπαξ ποσό για διανομή σε όλους τους πιστωτές, πάρτε τα ή αφήστε τα. Εάν λένε όχι έως 40%, κλείστε το τηλέφωνο και καλέστε ξανά σε ένα μήνα. Η μελωδία τους θα αλλάξει στο χρόνο.
5. Τελικά, είτε εσείς είτε εσείς θα προσφέρετε κάτι στην περιοχή από 40% έως 60% του υπολοίπου. Μην άπληστος. Ρωτήστε πόσο λίγα μπορείτε να πληρώσετε εκ των προτέρων για να λάβετε γραπτώς τη συμφωνία διακανονισμού. Μόλις το πάρετε, πληρώστε τα υπόλοιπα.
6. Λάβετε υπόψη ότι θα πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος στο τμήμα του διακανονισμού που διαγράψατε.

Γιατί πρέπει να τακτοποιήσετε;

Επειδή αν έχετε ήδη σχεδόν το μέγιστο σε όλες τις πιστωτικές σας κάρτες, καμία από τις παρακάτω συμβουλές δεν θα λειτουργήσει. Η αξιοποίησή σας είναι από την οροφή και είστε βασικά φτωχοί Πώς να γίνετε πλούσιοι: Ο γρηγορότερος τρόπος για να ξεφύγετε από το χρέοςΦανταστείτε να είστε χωρίς χρέη. Χωρίς υπεραναλήψεις ή απλήρωτους λογαριασμούς. Υπάρχει ένας απίστευτος τρόπος να απαλλαγείτε από το χρέος. Ξεκινά με ένα σχέδιο και κάποια πειθαρχία. Ας επισκεφτούμε τα άλλα συστατικά. Διαβάστε περισσότερα .

Πρέπει να μειώστε τα υπόλοιπά σας με οποιοδήποτε απαραίτητο μέσο. Εάν δεν έχετε ιατρικό ή σχετικό με τη δουλειά λόγο να διευθετήσετε, τότε πρέπει να το κάνετε ανακατανομή του μηνιαίου προϋπολογισμού σας Τα καλύτερα δωρεάν eBook για να μάθετε τον εαυτό σας σχετικά με την προσωπική χρηματοδότησηΕάν θέλετε να προχωρήσετε στη ζωή, η προσωπική χρηματοδότηση είναι απαραίτητη δεξιότητα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ενημερωθεί με αυτά τα φοβερά δωρεάν eBook. Διαβάστε περισσότερα και εφαρμόστε όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας για την αποπληρωμή αυτών των υπολοίπων όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Μόλις φτάσετε σε αυτό το σημείο, είστε έτοιμοι να προχωρήσετε.

Πόροι για διακανονισμό χρεών

Στο άρθρο μου στις χρησιμοποιώντας το Excel για να διαχειριστείτε τη ζωή σας Πώς να χρησιμοποιήσετε το Microsoft Excel για να διαχειριστείτε τη ζωή σαςΔεν είναι μυστικό ότι είμαι οπαδός του Excel. Πολλά από αυτά προέρχονται από το γεγονός ότι μου αρέσει να γράφω κώδικα VBA και το Excel σε συνδυασμό με σενάρια VBA ανοίγουν έναν ολόκληρο κόσμο δυνατοτήτων ... Διαβάστε περισσότερα , Περιέλαβα μια ενότητα για τη διαχείριση του χρέους που σας δείχνει πώς να χρησιμοποιήσετε το Excel για να εξοφλήσετε το χρέος σας χρησιμοποιώντας μια προσέγγιση χιονοστιβάδας.

Εάν αγωνίζεστε μόνο με υπερβολικές δαπάνες, αλλά στην πραγματικότητα έχουν αρκετά χρήματα για να πληρώσετε τα χρέη σας, τότε η παραπάνω προσέγγιση που βασίζεται στο Excel είναι η καλύτερη. Μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε πόσος προϋπολογισμός πρέπει να διαθέτετε στις πληρωμές χρέους σας κάθε μήνα και θα σας βοηθήσει να βεβαιωθείτε ότι θα παραμείνετε σε καλό δρόμο.

Αν εσύ δεν έχετε αρκετά χρήματα για να πραγματοποιήσετε πληρωμές, τότε θα πρέπει να μελετήσετε κάπως διευθέτηση αυτών των χρεών 3 συμβουλές για να νικήσετε τους συλλέκτες χρέους όταν αντιμετωπίζετε πτώχευση (ή αργά με λογαριασμούς)Τα σοβαρά οικονομικά προβλήματα είναι από τις πιο αγχωτικές καταστάσεις που μπορεί να αντιμετωπίσει ένα άτομο. Ακολουθήστε αυτές τις συμβουλές για να αφήσετε την τεχνολογία να απαλλαγεί από το βάρος. Διαβάστε περισσότερα είτε μέσω ενός δανείου ενοποίησης είτε με κάποια μορφή πτώχευσης. Οι υπηρεσίες παροχής πιστωτικών συμβουλών είναι μια επιλογή εάν θέλετε να εξοφλήσετε τα χρέη, αλλά δεν αισθάνεστε άνετα να τα διαπραγματευτείτε μόνοι σας.

• Ανακούφιση χρέους ελευθερίας είναι διαπιστευμένο από θέματα καταναλωτών. Είναι μια υπηρεσία που χειρίζεται τη διαπραγμάτευση διακανονισμού με οφειλέτες για εσάς και οργανώνει ένα πρόγραμμα πληρωμών που λειτουργεί με τον προϋπολογισμό σας. Απλώς λάβετε υπόψη ότι πληρώνετε ένα τέλος στην Ελευθερία, οπότε δεν θα εξοικονομήσετε χρήματα όσο θα κάνατε εάν διαπραγματευόσασταν οι ίδιοι διευθετήσεις, όπως περιγράφεται παραπάνω.
• Χρέος σε όλη τη χώρα είναι επίσης διαπιστευμένο και θα σας βοηθήσει να διεκπεραιώσετε τα χρέη σας είτε είναι ασφαλή, ακάλυπά, επιχειρηματικά ή με άλλο τρόπο.
• ο Εθνικό Ίδρυμα Πιστωτικής Συμβουλευτικής είναι ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός που θα σας βοηθήσει να κάνετε μια επισκόπηση της κατάστασης του χρέους σας. Θα βοηθήσει όχι μόνο με το χρέος πιστωτικών καρτών, αλλά και με φοιτητικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, συμβουλευτική πτώχευσης και πολλά άλλα.

Όποια επιλογή κι αν ακολουθήσετε, φροντίστε να επιλέξετε τη σωστή για την περίπτωσή σας.

3. Ενοποίηση σε ενιαίο χρέος

Ίσως το πρόβλημά σας δεν είναι υπερφόρτωση τεράστιων υπολοίπων, αλλά υπερφόρτωση μικρών. Ίσως πληρώνετε μια ελάχιστη πληρωμή 100 $ σε πέντε πιστωτικές κάρτες που η καθεμία φέρει υπόλοιπο περίπου 1.000 $. Οι εταιρείες αναφοράς πίστωσης το θεωρούν χτύπημα εναντίον σας.

Ο John Ulzheimer, πιστωτικός εμπειρογνώμονας που συνήθιζε να εργάζεται για FICO και Equifax, εξήγησε στο Bankrate ότι αυτά θεωρούνται "ενοχλητικά υπόλοιπα" και αν μπορείτε να τα ενοποιήσετε, μπορείτε να αυξήσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Υπάρχουν δύο τρόποι για να το επιτύχετε αυτό. Εάν έχετε ήδη πολύ κακή πίστωση, τότε θα πρέπει να μεταφέρετε τα υπόλοιπα στις κάρτες χαμηλότερου ορίου σε λιγότερες κάρτες υψηλότερου ορίου.

Ο δεύτερος και καλύτερος τρόπος θα ήταν να υποβάλετε αίτηση στην τράπεζά σας για προσωπικό δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου και να μεταφέρετε όλο το χρέος πιστωτικών καρτών χαμηλού υπολοίπου και υψηλού επιτοκίου στο δάνειο. Αυτό είναι δυνατό μόνο εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι αρκετά καλό για να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο στην τράπεζά σας.

Πόροι για ενοποίηση χρεών

Ο δανεισμός από το 401 (k) σας μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς, καθώς δεν θα μετρηθεί ως νέο χρέος και πληρώνετε τον τόκο αντί να το πληρώνετε σε τράπεζα. Ωστόσο, εάν ένα δάνειο 401 (k) δεν είναι επιλογή, τότε θα πρέπει να το κάνετε επιλέξτε ένα δάνειο ενοποίησης χρέους. Όσον αφορά την ενοποίηση χρέους, υπάρχουν πολλές απάτες εκεί έξω. Ελέγξτε τις ακόλουθες επιλογές για να βεβαιωθείτε ότι κάνετε τη σωστή επιλογή.

• Ανακαλύπτω δεν προσφέρει μόνο πιστωτικές κάρτες, αλλά και προσωπικά δάνεια. Εάν η πίστωσή σας είναι αρκετά καλή, ένα προσωπικό δάνειο από το Discover θα σας προσφέρει ένα λογικό σταθερό επιτόκιο και ευέλικτους όρους πληρωμής.
• LightStream είναι τμήμα της SunTrust Bank. Ανάλογα με την πίστωσή σας, θα μπορούσατε να πάρετε ένα δάνειο με επιτόκιο τόσο χαμηλό όσο 1,99%. Η ενοποίηση των πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου σε ένα τόσο χαμηλό επιτόκιο δάνειο όχι μόνο θα αυξήσει σημαντικά την πίστωσή σας, αλλά θα σας εξοικονομήσει επίσης πολλά χρήματα σε τόκους. Ελέγξτε τον ιστότοπο και κάντε αίτηση.
• SoFi είναι μια αξιοθαύμαστη νέα ευκαιρία δανείου ενοποίησης. Όχι μόνο τα επιτόκια είναι λογικά, αλλά περιλαμβάνει επίσης την προστασία της ανεργίας. Εάν χάσετε τη δουλειά σας, αυτό το πρόγραμμα θα αναστείλει τις πληρωμές του δανείου σας χωρίς αρνητικές κυρώσεις για τρεις μήνες έως ένα ολόκληρο έτος καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου.
• FreedomPlus σας επιτρέπει να υποβάλετε αίτηση για προσωπικό δάνειο στο διαδίκτυο, και μέσα σε 48 ώρες μπορείτε να έχετε τα χρήματα που χρειάζεστε για να εξοφλήσετε τα χρέη σας με εταιρείες πιστωτικών καρτών και να τα ενοποιήσετε σε ένα χαμηλό επιτόκιο δάνειο.

4. Μην κλείσετε λογαριασμούς!

Το επόμενο πιστωτικό αποτέλεσμα "hack" είναι να αυξήσετε την ηλικία των πιστωτικών λογαριασμών σας. Εάν εργάζεστε για τη μετατόπιση των υπολοίπων σας σε λιγότερες κάρτες, αφήστε τους κενούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών ενεργούς. Γιατί; Λόγω αυτού του συντελεστή αναλογίας χρησιμοποίησης που ανέφερα νωρίτερα.

• Λόγω 500 $ σε πέντε πιστωτικές κάρτες με όριο 5.000 $ η καθεμία είναι αναλογία χρήσης 10%. Αυτό είναι εξαιρετικό!
• Λόγω ενός ενοποιημένου 2500 $ σε μία πιστωτική κάρτα με όριο 5.000 $ είναι ο λόγος χρήσης 50%. Αυτό είναι κακό!

Ναι, ενοποιήστε το χρέος σας σε μία κάρτα για ευκολία πληρωμής και απλοποιήστε τα υπόλοιπα, αλλά αφήστε τους άλλους λογαριασμούς ανοιχτούς, ώστε η συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας να μην αλλάξει!

Τι γίνεται αν έπρεπε να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα και οι λογαριασμοί σας κλείσουν αυτόματα;

Εάν έχετε διευθετήσει τους λογαριασμούς σας λόγω ασθένειας ή απώλειας θέσεων εργασίας, πιθανότατα θα κλείσουν και το σκορ σας θα μειωθεί απότομα. Αυτό είναι μόνο προσωρινό. Η επόμενη δουλειά σας θα είναι να συνεχίσετε να πληρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως και να πληρώνετε όλα τα άλλα δάνεια που έχετε (όπως τα δάνεια αυτοκινήτων ή στεγαστικών δανείων). Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα αυξηθεί ξανά, και όταν το κάνει μετά από περίπου ένα ή δύο μήνες, θα πρέπει να αρχίσετε ξανά να υποβάλλετε αίτηση πίστωσης.

Ωστόσο, αυτή τη φορά, δεν πρέπει να κάνετε αίτηση για πίστωση για να μεγιστοποιήσετε ξανά αυτές τις κάρτες. Θα πρέπει να υποβάλλετε αίτηση για πίστωση, ώστε να μπορείτε να τις χρεώσετε με φειδώ και να τις εξοφλήσετε αμέσως. Αυτό θα αυξήσει τη διαθέσιμη πίστωσή σας με την πάροδο του χρόνου και θα βελτιώσει επίσης τη συνολική αναλογία χρήσης.

5. Κάντε αίτηση για πίστωση με φειδώ

Αυτή η επόμενη συμβουλή μπορεί να ακούγεται αντιφατική, με βάση αυτό που μόλις διαβάσατε.

Είναι αλήθεια ότι η λήψη νέου δανείου ή πιστωτικής κάρτας θα αυξήσει τη διαθέσιμη πίστωσή σας και θα βελτιώσει τον δείκτη χρήσης. Αλλά είναι επίσης αλήθεια ότι κάθε φορά που κάνετε αίτηση, μια έρευνα χτυπά την πιστωτική σας έκθεση και μπορεί να προκαλέσει πτώση στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Ναι, το διαβάσατε σωστά: πρέπει να υποβάλετε αίτηση για πίστωση και να προκαλέσετε πτώση στο σκορ σας. Στη συνέχεια, αποδείξτε ότι μπορείτε να διαχειριστείτε το νέο σας χρέος με υπευθυνότητα χρησιμοποιώντας το δύσκολα, αυξάνοντας έτσι το σκορ σας.

Η Experian εξηγεί αυτήν την τεχνική ως εξής:

Ένας τρόπος για να βελτιώσετε τη βαθμολογία σας είναι να ανοίξετε επιπλέον λογαριασμούς πίστωσης και να διατηρήσετε τα υπόλοιπα πολύ χαμηλά. Αυτό θα αυξήσει τα συνολικά πιστωτικά σας όρια και θα βελτιώσει τη σχέση χρήσης. Αλλά, κάντε το καλά πριν υποβάλετε αίτηση για νέα πίστωση, ώστε το ιστορικό σας να σταθεροποιηθεί και μόνο εάν δεν θα μπείτε στον πειρασμό να ξοδέψετε υπερβολικούς λογαριασμούς στους νέους λογαριασμούς.

Ένα πρόγραμμα έξι μηνών

Όλες οι παραπάνω συμβουλές που λαμβάνονται ένα κομμάτι τη φορά μπορεί να φαίνονται αντιφατικές, αλλά ας διερευνήσουμε μια υποθετική κατάσταση χρησιμοποιώντας όλα αυτά στη σειρά των έξι μηνών για να αυξήσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Πριν από τη διακοπή του πιστωτικού αποτελέσματος - Χάσατε τη δουλειά σας και χρησιμοποιήσατε πιστωτικές κάρτες για να πληρώσετε τα έξοδα. Έχετε υπερβολική επιβάρυνση με πέντε πιστωτικές κάρτες με μέγιστη τιμή στα 5.000 $ η καθεμία, με συνολικό φορτίο χρέους 25.000 $. Σταματήσατε να τα πληρώνετε όλα για έξι μήνες, οπότε αυξήθηκαν σε 30.000 $ με τόκους και υπόλοιπο 6.000 $ το καθένα. Έχετε 100% χρήση και φοβερό πιστωτικό αποτέλεσμα 450. Ως έσχατη λύση, παίρνετε ένα δάνειο 14.000 $ από τα 401 (k) σας και αρχίζετε να καλείτε τους πιστωτές να διαπραγματευτούν.

Οι πιστωτές Α, Β και Γ δέχτηκαν ένα διακανονισμό 50% των $ 3.000 το καθένα. Ο Creditor D ήταν πιο σκληρός και δέχτηκε ένα διακανονισμό 60% των 3.600 $. Ο πιστωτής Ε αρνήθηκε να διαπραγματευτεί. Έχετε ξοδέψει 12.600 $ για να απαλλαγείτε από το χρέος των 24.000 $. Αυτό είναι ένα καλό πρώτο βήμα. Πληρώνετε τα υπόλοιπα χρήματα στον λογαριασμό σας 401 (k). Ανακαλύψατε ότι αφού οι πιστωτές έκλεισαν τους λογαριασμούς σας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μειώθηκε σε 320. Το χαμηλότερο που ήταν ποτέ!

Μήνας 1 - Έχετε ένα υπόλοιπο αυτόματο δάνειο και υποθήκη που βεβαιώνεστε πληρώνετε έγκαιρα κάθε μήνα. Έχετε μια υπόλοιπη πιστωτική κάρτα από τον πιστωτή πέντε με επιτόκιο 24%, αλλά έχουν συμφωνήσει να πρόγραμμα πληρωμών 200 $ το μήνα και 17% τόκος. Έχετε επίσης μια παλιά κενή πιστωτική κάρτα που έχετε εδώ και χρόνια και δεν έχετε χρησιμοποιήσει ποτέ. Τώρα αρχίζετε να αγοράζετε μόνο είδη παντοπωλείου σε αυτήν την ενιαία πιστωτική κάρτα και πληρώνετε πλήρως δύο φορές το μήνα.

Μήνας 3 - Συνεχίζετε να πληρώνετε έγκαιρα κάθε λογαριασμό. Συνεχίζετε να χρησιμοποιείτε τη μοναδική πιστωτική κάρτα για είδη παντοπωλείου και να την εξοφλείτε γρήγορα.

Μήνας 4 - Ελέγχετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Έχει ήδη φτάσει στο 540. Σχεδόν χρόνος για να επεκτείνετε τα πιστωτικά σας όρια, αλλά πρώτα, έναν άλλο μήνα για την έγκαιρη πληρωμή λογαριασμών και την υπεύθυνη χρήση της πίστωσης.

Μήνας 5 - Πηγαίνετε στην τράπεζά σας και υποβάλετε αίτηση για ένα μικρό προσωπικό δάνειο 5.000 $. Ο αξιωματικός της τράπεζας σάς ενημερώνει ότι έχετε αξιοπρεπές πιστωτικό αποτέλεσμα 610 τώρα και ότι έχετε εγκριθεί για δάνειο 14%. Χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να εξοφλήσετε τον Creditor E, αλλά αφήστε αυτόν τον λογαριασμό πιστωτικής κάρτας ανοιχτό. Τώρα έχετε μηδενικό χρέος πιστωτικών καρτών με βάση το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Σύμφωνα με το Marketwatch, η μεταφορά χρέους πιστωτικών καρτών σε προσωπικά δάνεια μπορεί να αυξήσει το σκορ σας έως και 100 πόντους:

Το χρέος της πιστωτικής κάρτας τείνει να είναι πιο επιζήμιο για τα πιστωτικά αποτελέσματα από ένα προσωπικό δάνειο, το οποίο θεωρείται χρέος δόσης. Ο λόγος χρησιμοποίησης της πίστωσης (βλ. Προηγούμενη ενότητα) δεν λαμβάνει υπόψη το χρέος δόσεων. Αυτή η στρατηγική θα είχε ως αποτέλεσμα μηδενικό χρέος πιστωτικών καρτών στην πιστωτική έκθεση του οφειλέτη, η οποία θα μπορούσε να αυξήσει το σκορ τους κατά 100 πόντους ή περισσότερους, λέει ο Ulzheimer.

Μήνας 6 - Σε αυτόν τον τελευταίο μήνα, πραγματοποιείτε έναν άλλο πιστωτικό έλεγχο για τον εαυτό σας και ανακαλύπτετε ότι για άλλη μια φορά κάθονται όμορφα με πιστωτικό αποτέλεσμα 650. Λοιπόν, πηγαίνετε προς τη γη της πίστωσης.

Μην τα παρατάτε

Ο λόγος που γνωρίζω ότι λειτουργεί αυτή η διαδικασία δεν είναι μόνο επειδή το λένε οι ειδικοί, αλλά και επειδή το έζησα ο ίδιος. Μπορεί να αισθάνεται σαν μια απελπιστική κατάσταση όταν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε όλους τους λογαριασμούς - και όλοι σας χτυπούν με καθυστερημένα τέλη και κυρώσεις.

Το σημαντικό που πρέπει να κάνετε είναι να καταγράψετε την κατάστασή σας και να σκεφτείτε όλες τις επιλογές σας. Υπάρχει πάντα μια προσέγγιση που θα σας βγάλει από την κατάσταση, με λίγη δημιουργικότητα και σκληρή δουλειά.

Έχετε βρεθεί ποτέ με ένα φοβερό πιστωτικό αποτέλεσμα; Μπορέσατε να βγείτε από αυτό; Τι παρατηρήσατε ότι λειτούργησε καλύτερα για να ενισχύσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα; Μοιραστείτε τις εμπειρίες σας στην παρακάτω ενότητα σχολίων!

Πιστωτική εικόνα: Φρανκιέλεον μέσω του Flickr