Τι πρέπει να ξέρετε για την απόκτηση ομοτίμων

Διαφήμιση

Υπάρχουν δύο τρόποι προσέγγισης του δανεισμού peer-to-peer (P2P): ως δανειολήπτης ή ως δανειστής. Αλλά ανεξάρτητα από το ποια είσαι, υπάρχουν διάφορα ξεχωριστά οφέλη για τα οποία μπορείτε να επωφεληθείτε να ενισχύσετε την τρέχουσα και μελλοντική οικονομική σας κατάσταση 10 Podcasts που θα σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα και να βγείτε από το χρέοςΥπάρχουν πολλά χρηματιστηριακά podcasts έξω εκεί, αλλά αυτά τα 10 είναι τα καλύτερα για να σας βοηθήσουν να βγείτε από το χρέος και να κυριαρχήσετε τα χρήματά σας. Διαβάστε περισσότερα .

Φυσικά, υπάρχουν και μερικές παγίδες που μπορεί να σας καταναλώσουν, οπότε πρέπει να είστε προσεκτικοί. P2P δανεισμού μπορεί να οδηγήσει σε ευημερία ή μπορεί να οδηγήσει σε καταστροφή. Είναι ένα δίκοπο σπαθί που δεν μπορείτε να είστε απερίσκεπτοι με.

Αλλά όσο εσύ να γνωρίζετε τι εισάγετε Απλά Frugal: Πώς να μάθετε τα προσωπικά οικονομικά Ο εύκολος τρόποςΤρέχετε τακτικά τους λογαριασμούς και το χρέος; Αισθάνεστε χαμένοι όταν οι άλλοι μιλούν με τη χρήση οικονομικών γλωσσών; Εδώ είναι τα καλά νέα: ποτέ δεν είναι αργά για να μάθετε για τα χρήματα.

Διαβάστε περισσότερα , γνωρίζετε τους κινδύνους και αποφύγετε κάποια συνηθισμένα λάθη, θα είστε εντάξει. Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να ξέρετε.

Τι είναι το δάνειο Peer-to-Peer;

P2P δανεισμός είναι σαν ένα eBay για τα δάνεια. Αυτό είναι ένα πολύ δύσκολο αναλογία, οπότε ας επεξεργαστούμε λίγο.

Το eBay είναι μια ανοιχτή αγορά που επιτρέπει στους αγοραστές και τους πωλητές να συγκεντρώνονται σε μια τοποθεσία και να εμπορεύονται αγαθά, όλα παράλληλα με την παράκαμψη της ανάγκης για έναν λιανοπωλητή. Με άλλα λόγια, το eBay είναι η ηλεκτρονική πλατφόρμα που διευκολύνει την άμεση αγορά και πώληση αγαθών μεταξύ ανθρώπων.

P2P δανεισμού είναι πολύ παρόμοια, γι 'αυτό είναι μερικές φορές ονομάζεται "δάνειο στην αγορά." Αντί να ζητήσετε ένα δάνειο από ένα οικονομικό ένα ίδρυμα όπως μια τράπεζα, μια πιστωτική ένωση ή μια κυβέρνηση, μπορείτε να ζητήσετε ένα δάνειο που υποστηρίζεται από κανονικούς ανθρώπους όπως εσείς και εγώ - ως εκ τούτου "Peer-to-peer".

Η πραγματική εφοδιαστική είναι λίγο πιο περίπλοκη από αυτό, αλλά ακόμα αρκετά απλή που κάποιος μπορεί hop online και να υποβάλει αίτηση για ένα δάνειο μέσα σε λίγα λεπτά.

Ως δανειολήπτης, το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να συμπληρώσετε μια γρήγορη ηλεκτρονική αίτηση, η οποία περιλαμβάνει έλεγχο πιστωτικού ιστορικού (μια "μαλακή" έρευνα) και μια εξήγηση γιατί θέλετε το δάνειο. Ανάλογα με αυτά και με μερικούς άλλους παράγοντες, θα σας δοθεί ένα επιτόκιο και το αίτημα δανείου σας θα ταχυδρομηθεί στην αγορά.

Ως δανειστής, θα μπορείτε να περιηγηθείτε στην αγορά για αιτήσεις δανείων. Κάθε αίτηση δανείου θα σας παράσχει σχετικές πληροφορίες σχετικά με τον δανειολήπτη (π.χ. εισόδημα, πιστωτικό ιστορικό, για το δάνειο) και αν σας αρέσει, θα είστε σε θέση να χρηματοδοτήσετε ένα μέρος του αιτήματος δανείου - ή το σύνολο επιθυμία. Καθώς το δάνειο επιστρέφεται, θα λάβετε πληρωμές ανάλογα με το ποσό που επενδύσατε.

Είναι η σωστή δανειοδότηση για εσάς;

Το P2P δανεισμός δεν είναι σωστό για όλους. Είναι μια βιώσιμη επιλογή όταν χρειάζεστε ένα γρήγορο προσωπικό δάνειο; Ναί. Είναι ένας εφικτός τρόπος για να επενδύσετε τα επιπλέον χρήματά σας και ενδεχομένως να κάνετε μεγάλες αποδόσεις; Ναί. Αλλά είναι οι κίνδυνοι που αξίζει τον κόπο; Λοιπόν, ας διερευνήσουμε τα υπέρ και τα κατά και των δύο πλευρών.

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του δανεισμού

Ένα από τα κύρια οφέλη της μετάβασης στο δάνειο P2P είναι ότι τα επιτόκια τείνουν να είναι χαμηλότερα από ό, τι μπορείτε να πάρετε, για παράδειγμα, σε μια τράπεζα. Ενώ ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να έχει ένα επιτόκιο μεταξύ 12-20% από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα (το οποίο εξακολουθεί να είναι πολύ χαμηλότερο από μια πιστωτική κάρτα), ένα δάνειο P2P μπορεί να είχε για μόλις 5% με καλή πίστωση.

Ένα άλλο μεγάλο πλεονέκτημα είναι ότι η διαδικασία υποβολής αιτήσεων είναι πολύ λιγότερο τυπική από ένα παραδοσιακό δάνειο. Δεν χρειάζεστε τόσα τεκμηρίωση, οι πιστωτικοί έλεγχοι είναι "μαλακοί" παρά "σκληροί" και ακόμα και αν έχετε κακή πίστωση, μπορείτε να εξηγήσετε γιατί. Επίσης, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο για οποιοδήποτε λόγο, εφόσον υπάρχουν οι δανειστές που θα επενδύσουν.

Τέλος, τα δάνεια P2P δεν είναι ασφαλισμένα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει απολύτως καμία εγγύηση. Αυτό καθιστά ασφαλέστερη επιλογή από τη λήψη, μια δεύτερη υποθήκη, πιστωτική κάρτα εγχώριας δικαιοσύνης ή ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα. Τα δάνεια είναι αποκλειστικά με βάση την πιστοληπτική σας ικανότητα.

Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να χρησιμοποιήσετε αυτό ως δανειολήπτης είναι να ενοποιήσει μια δέσμη των δανείων με υψηλότερο επιτόκιο Πώς να σώσετε χιλιάδες ανθρώπους: Ενοποιήστε τα δάνεια σπουδαστών σαςΟ μέσος 2015 πτυχιούχος κολλεγίων θα πρέπει να αποπληρώσει 35.000 δολάρια σε δάνεια. Εδώ είναι πώς η εξυγίανση δανείου μπορεί να βοηθήσει. Διαβάστε περισσότερα κάτω από ένα ενιαίο δάνειο P2P, το οποίο μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες, ή ακόμα και χιλιάδες, σε ενδιαφέρον για πολλά χρόνια.

Αλλά όλα δεν είναι ηλιοφάνεια και ουράνια τόξα.

Τα επιτόκια για δάνεια P2P αυξάνονται ταχύτατα καθώς η φερεγγυότητα σας πέφτει, μέχρι το σημείο που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε περισσότερα σε τόκους παρά σε πιστωτική κάρτα (και πάλι, εάν βρίσκεστε σε αυτό το στάδιο, πιθανότατα δεν δικαιούστε καμία πίστωση καρτέλλες). Το υψηλότερο επιτόκιο στο Lending Club, για παράδειγμα, είναι ένα επιβλητικό 31%.

Εάν καθυστερείτε για τις πληρωμές, τα τέλη μπορεί να είναι σημαντικά - και εάν δεν πληρώσετε το δάνειό σας, τα τέλη είσπραξης είναι εκτός αυτού του κόσμου. Τα δάνεια P2P τείνουν επίσης να προτιμούν βραχύτερα διάρκειας, καθώς τα επιτόκια τείνουν να αυξάνονται με μεγαλύτερα αιτήματα. Όροι άνω των πέντε ετών είναι σπάνιοι.

Και μην περιμένετε εγγυημένη χρηματοδότηση. Το 2014, τόσο η Lending Club όσο και η Prosper ισχυρίστηκαν ότι λιγότερα από το 10% των δανειακών τους αιτήσεων χρηματοδοτήθηκαν πραγματικά.

Η ιδιωτικότητα είναι άλλη ανησυχία. Ενώ οι αξιόπιστες αγορές δεν θα εκθέσουν τις πιο ευαίσθητες λεπτομέρειες, θα πρέπει να προσέχετε οι λεπτομέρειες που εμφανίζονται στο κοινό, ιδίως στους δανειστές που αναζητούν το δάνειο αιτήσεων.

Τώρα είναι εδώ το πράγμα: αν έχετε ένα συνήθεια να πάρει χρέος Πώς να γίνετε πλούσιοι: Ο γρηγορότερος τρόπος για να βγείτε από το χρέοςΦανταστείτε ότι δεν έχετε χρέος. Δεν υπάρχουν υπόλοιπα που έχουν εκταμιευθεί ή δεν πληρώθηκαν. Υπάρχει ένας αλάνθαστος τρόπος να βγείτε από το χρέος. Αρχίζει με ένα σχέδιο και κάποια πειθαρχία. Ας επισκεφτούμε τα άλλα συστατικά. Διαβάστε περισσότερα , πρέπει πραγματικά να αποφύγετε το δανεισμό P2P εντελώς. Το χρέος είναι χρέος και αν δεν ελέγχετε τα οικονομικά σας τώρα, το δανεισμό P2P θα οδηγήσει πιθανότατα στην πτώση της τρύπας.

Τα υπέρ και τα κατά του δανεισμού

Το πραγματικό ερώτημα που πολλοί άνθρωποι έχουν όταν ακούν πρώτα για το δανεισμό P2P είναι γιατί κάποιος θα δώσει χρήματα σε ξένους για πένες στο δολάριο; Όλα καταλήγουν απόδοση των επενδύσεων.

Τα τελευταία χρόνια, οι έξυπνοι δανειστές P2P έχουν δει μέσες αποδόσεις στο πάρκο 6-12%. Στο μεγάλο σχέδιο των πραγμάτων, αυτό είναι πολύ καλό. Εάν διαφοροποιήσετε και δανείσετε 10.000 δολάρια σε δανειολήπτες P2P, αυτό είναι $ 600 έως $ 1.200 ετησίως σε παθητικό εισόδημα - και όχι μόνο οι περισσότεροι δανειστές επενδύουν περισσότερο από αυτό, αλλά μερικοί έχουν βιώσει ακόμη καλύτερες αποδόσεις, έως και 15% και πέρα.

Αντίθετα, θα μπορούσατε να κολλήσετε τα χρήματά σας σε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό αποταμίευσης Εξοικονομήστε περισσότερα χρήματα χρησιμοποιώντας αυτές τις 4 ηλεκτρονικές τράπεζεςΟι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες συχνά προσφέρουν πολύ καλύτερες τιμές και προνόμια από ό, τι τους ομολόγους τους από τούβλα και κονίαμα. Εδώ είναι τέσσερις από τις καλύτερες επιλογές για Αμερικανούς κατοίκους. Διαβάστε περισσότερα και κερδίστε μέχρι 1% (θα δυσκολευτείτε να βρείτε ένα καλύτερο ποσοστό από αυτό) ή μπορείτε να το σταθμεύσετε σε μακροπρόθεσμη βάση επενδύσεις όπως το αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη και να πάρει μια μέση απόδοση 6-8%, αλλά με μεγαλύτερες μεταβολές από έτος σε έτος από το P2P δανεισμός.

Θα χρειαστείτε πολλά χρήματα για να το κερδίσετε, αλλά ο δανεισμός P2P μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να διαφοροποιήσετε. Διαδώστε τους πόρους σας σε όλη τη γκάμα από δανειολήπτες υψηλού κινδύνου υψηλού ανταμοιβής σε χαμηλού κινδύνου χαμηλού ανταμοιβή και θα κάνετε καλά.

Αλλά φυσικά, υπάρχουν κάποιες μειονότητες που πρέπει να εξετάσετε.

Πρώτα απ 'όλα, ο δανεισμός P2P είναι μη ρευστός. Η ομορφιά ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι ότι μπορείτε να τραβήξετε τα χρήματά σας ανά πάσα στιγμή - αλλά μόλις επενδύσετε σε ένα δάνειο P2P, είναι δύσκολο να τραβήξετε τα χρήματά σας έξω από μια ιδιοτροπία. (Και πάλι, αυτό ισχύει για τα περισσότερα είδη δανεισμού και μακροπρόθεσμες επενδύσεις.)

Ο άλλος κύριος κίνδυνος είναι ότι οι οφειλέτες θα χρεοκοπήσει. Τα καλά νέα είναι ότι οι υπηρεσίες όπως το Lending Club και το Prosper επέζησαν της ύφεσης του 2008 και αν υπήρχε ποτέ ένας χρόνος που οι εκτεταμένες αθετήσεις θα είχαν σκοτώσει το P2P κίνημα τότε ήταν.

Ωστόσο, όταν τα δάνεια υποχωρούν, είναι συνήθως η ευθύνη σας να εισπράξετε τις καθυστερημένες πληρωμές και αυτό μπορεί να είναι μια χρονοβόρα διαδικασία. Επίσης, εάν οι δανειολήπτες χρεοκοπούν ποτέ, θα πρέπει να φάτε την απώλεια. (Οι πιο αξιόπιστοι ιστότοποι ενδέχεται να προσφέρουν προστασία έναντι αυτού, αλλά μόνο μέχρι ένα καθορισμένο όριο.)

Και μην ξεχάσετε τους φόρους Πώς να πληρώσετε φόρους σε πωλήσεις eBay και CraigslistΕάν έχετε πουλήσει τα πράγματα σε eBay, Craigslist ή αλλού, ενδέχεται να χρωστάτε φόρους. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε και πώς να το κάνετε. Διαβάστε περισσότερα ! Τα μερίσματα υπολογίζονται ως κανονικό εισόδημα, οπότε αν και οι ονομαστικές αποδόσεις σας μπορεί να φαίνονται καλές, οι αριθμοί δεν θα είναι τόσο ωραίοι αφού λάβετε υπόψη τους φόρους. Και ενώ είναι δυνατό να διαγράψετε τα δάνεια που δεν πληρώσατε, θα πρέπει να τα γράψετε ξεχωριστά - έναν πιθανό πόνο στο λαιμό όταν διαφοροποιήσατε εκατοντάδες δανειολήπτες.

Ξεκινώντας με το δάνειο Peer-to-Peer

Ακόμα ενδιαφέρονται; Μεγάλος! Η αλήθεια είναι ότι παρά τους κινδύνους που συνεπάγεται, πολλοί άνθρωποι περπατούν μακριά από την εμπειρία δανεισμού P2P - όχι όλοι φυσικά, αλλά ένα αξιοπρεπές ποσοστό. Πώς αλλιώς θα μπορούσε η βιομηχανία δανεισμού P2P να είναι 10 χρονών και ισχυρότερη από ποτέ;

Εάν θέλετε να κάνετε κατάδυση, είτε ως δανειολήπτης είτε ως δανειστής, εδώ είναι οι τρεις μεγαλύτεροι ιστότοποι των Η.Π.Α. που συστήνουμε.

Το Lending Club είναι η πιο γνωστή πλατφόρμα για δάνεια P2P, πηγαίνοντας τόσο πολύ ώστε να διακηρυχθεί ως η πρώτη πιστωτική αγορά στην Αμερική. Δεν ήταν το πρώτο στη σκηνή, αλλά διαδραμάτισε καθοριστικό ρόλο στην πρόσληψη P2P στις μάζες. Θα μπορούσε κανείς να υποστηρίξει ότι το δανεισμό P2P μπορεί να μην είναι καν γύρω από σήμερα αν δεν ήταν για το Lending Club.

Τόσο τα προσωπικά όσο και τα επιχειρηματικά δάνεια είναι διαθέσιμα, ξεκινώντας από τα ελάχιστα $ 1.000 και $ 15.000 και φτάνοντας μέχρι τα μέγιστα $ 40.000 και $ 300.000, αντίστοιχα.

Θεωρήστε ότι έχει δανειστεί πάνω από 11 δισεκατομμύρια δολάρια από την έναρξή του και προσθέστε ότι το γεγονός αυτό δημοσιεύθηκε το 2014. Εάν αυτό δεν σας ενσταλάξει κάποια πίστη σε σας ότι το Lending Club είναι μια ισχυρή πλατφόρμα με ένα λαμπρό μέλλον μπροστά του, δεν είμαι σίγουρος τι θα κάνει.

Η Prosper ήταν η πρώτη πραγματική υπηρεσία δανεισμού P2P στις ΗΠΑ και συνεχίζει να είναι μία από τις κορυφαίες πλατφόρμες στον κλάδο. Έχοντας δανείσει πάνω από 6 δισεκατομμύρια δολάρια από την ίδρυσή της, ο Prosper έχει μια ισχυρή ιστορία και ένα πολλά υποσχόμενο μέλλον μπροστά του.

Τόσο τα προσωπικά όσο και τα επιχειρηματικά δάνεια είναι διαθέσιμα, ξεκινώντας από τουλάχιστον $ 2.000 μέχρι το μέγιστο των $ 35.000. Οι όροι δανεισμού πρέπει να είναι τριών ή πέντε ετών. Δεν υπάρχουν άλλες επιλογές από αυτή τη γραφή.

Ξεκίνησε το 2012, ο Upstart είναι ένας από τους νεότερους παίκτες στον τομέα - αλλά συνιδρυτήθηκε από δύο πρώην υπαλλήλους της Google, έτσι ώστε να προσδίδει μεγάλη αξιοπιστία. Το μοναδικό πράγμα για το Upstart είναι ότι η φερεγγυότητά σας καθορίζεται από την εκπαίδευση και την εμπειρία σας, όχι από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Τόσο τα προσωπικά όσο και τα επιχειρηματικά δάνεια είναι διαθέσιμα, αρχίζοντας από τουλάχιστον 1.000 δολάρια έως και τα 50.000 δολάρια. Οι όροι δανεισμού πρέπει να είναι τριών ή πέντε ετών. Δεν υπάρχουν άλλες επιλογές από αυτή τη γραφή.

Λόγω της μη εστιασμένης προσοχής στις βαθμολογίες πίστωσης, το Upstart είναι εξαιρετικά δημοφιλές μεταξύ αυτών των 20 και 30 ετών. Πολλοί από αυτούς τους νεότερους δεν κατάφεραν να οικοδομήσουν μια ισχυρή πιστωτική ιστορία, αλλά έχουν τα μέσα και την προθυμία να επιστρέψουν τα δανεικά χρήματα.

Είναι λοιπόν η δανειοδότηση από ομοτίμους;

Μπορεί να είναι, κάτω από τις σωστές συνθήκες.

Εάν πετάτε σε χρέη υψηλού ενδιαφέροντος και επιθυμείτε κάποιο δωμάτιο αναπνοής, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο P2P με μικρότερο ενδιαφέρον και να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα. Εάν χρειάζεστε χρήματα και δεν μπορείτε να πάρετε ένα παραδοσιακό προσωπικό δάνειο, ένα δάνειο P2P μπορεί να είναι μια μεγάλη επιλογή. Αν θέλετε να πάτε στο σχολείο αλλά δεν μπορείτε να λάβετε οικονομική ενίσχυση 5 ιστοσελίδες αναζήτησης υποτροφιών για να βοηθήσουν τους σπουδαστές να λάβουν οικονομική βοήθειαΥπάρχουν μηχανές αναζήτησης ιστότοπων υποτροφιών και ιστότοποι στον ιστό. Καθένας από αυτούς θα μπορούσε ενδεχομένως να σας οδηγήσει σε μια κατάλληλη υποτροφία που θα μπορούσε να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε μερικά δολάρια. Λοιπόν, εδώ κοιτάζετε ... Διαβάστε περισσότερα , ένα δάνειο P2P μπορεί να είναι η μόνη σας επιλογή.

Αλλά αν σκέφτεστε να πάρετε ένα δάνειο P2P για θέλει και οχι ανάγκες, τότε συμβουλεύουμε. Εάν είστε επιρρεπείς στη συσσώρευση χρεών και τις άγριες δαπάνες, μην πάρτε ένα δάνειο P2P.

Αν είστε επενδυτής, τα δάνεια P2P μπορούν να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να διαφοροποιήσετε τον εαυτό σας πέρα ​​από τα αποθέματα, τα ομόλογα και τα ακίνητα. Δεν απαιτεί μεγάλη προσπάθεια, ο κίνδυνος είναι αυτό που κάνετε από αυτό, και οι αποδόσεις είναι μέτριες έως καλές. Απλά θυμηθείτε να το αντιμετωπίζετε ως μια μη ρευστοποιήσιμη, μακροπρόθεσμη επένδυση.

Έχετε θεωρήσει το δανεισμό P2P πριν, είτε ως δανειολήπτης είτε ως δανειστής; Εάν έχετε συμμετάσχει ποτέ, θα θέλαμε να μάθουμε πόσο καλά πήγαμε. Θα το συνιστούσατε ή όχι; Μοιραστείτε τις σκέψεις και τις εμπειρίες σας μαζί μας παρακάτω!